Как обманывают страховщики

Наверное радостно, что я заканчиваю эпизод со страховщиками. То, что мне удалось подчерпнуть от общения с этой средой - чувство ужаса и отвращения.
Не знаю, как там в остальном мире - в России страхование - это такой мурлозверь, что от его запаха только блевать тянет.
Начать только с самой концепции страхования. Первая часть бизнеса компании - собрать любыми способами как можно больше денег. Вроде бы пока ничего не смущает, да? все так делают. Перейдем ко второй части - ЛЮБЫМИ СПОСОБАМИ НЕ ОТДАВАТЬ эти деньги страхователям. Причем в абсолютно конкурентной модели этот факт несколько скрадывается тем, что приходится бороться за клиентов. в России это не так, а потому вторая составляющая просто чудовищна. (Иностранцы тоже не ангелы все же, кстати). И дело даже не в том, что вам не отдадут деньги, когда вы придете по страховому случаю. Это да. это так. Здесь способы разные. Первый - взять на понт. Не говорить клиенту о его законных правах, не давать нужные документы, посылать за документами в такие места, из которых не возвращаются, просто обманывать, придиратья к оформлению документов. Второй - предолжить посудиться. Обычные люди крайне не любят обращаться в наш суд, самый коррумпированный суд в мире. Третий, единственно честный - уже в суде доказать, что права на выплату человек или компания не имеет. Но тут, они как раз часто проигрывают. И вот что бы не проигрывать - работает вторая чудовищная технология.
Страхование - это чистые продажи, убалтывание клиента ОБЕЩАНИЕМ покрыть все его риски за малую денежку. Так вот. В современных страховых программах страховщики убирают все сколько нибудь значимые риски. Т.е. вы, например, застраховали свой дом. И думаете, что от всего. И вам агент так и говорил - от всего. А на самом деле - только от поджога. т.е. затоплление, взрыв, теракт, возгорание от проводки, или дебош пьяных друзей - не страховой случай.
Для того, что бы человеку понять, от чего ему нужно страховаться - ему самому нужно получить какое-то среднее страховое образование. Человек хочет застраховаться от всего. И ему под этой эгидой впаривают страхование от частного риска.
Особенно чудовищно в этом ряду выглядит страхование жизни. Вы, уже застрахованные, думаете, что вы застрахованы от всего????? Вы сломали ногу - идете за выплатой, оказалось, что вы сломали катаясь на горных лыжах - все, не получите выплату. Ах, вы думали.... Вам оторвало руку станком? А работодатель не дает форму П1? хаха. в списке исключений. Еще лучше дело обстоит со страхованием от болезней. Есть одна крючкотворная оговорка - "выплата по смерти от любых болезней, ДИАГНОСТИРОВАННЫХ в период страхования". Очень классная оговорка - обозначает, что если вы помрете от инсульта, страховая изучит, не был ли диагноз установлен ранее - и если выяснит, что ранее установлен диагноз, предшествующий инсульту - например рак головного мозга, или лучше - дистония- т.е. нарушения кровообращения уже были - все! выплаты не будет. И эти страховки сейчас впариваются состоятельным глупотупсам. Массам. Продают.
Банки давно уже под прицелом разного рода регуляторов, не понятно, почему страховщики - нет. Может быть потому, что им приходится продавать и массовой обязаловки нет, поэтому государство говорит - хотите быть обманутыми - обманывайтесь.
Но самое чудовищное чудище сидит в корпоративном страховании. Бог с ним, что откаты - это явление всей экономики. Вы понимаете, что сумма отката по корпоративному страхованию составляет 50 и более % от суммы страхования? В розничном страховании -30% (имеется ввиду банковское страхование при кредитовании). Это деньги, которые платятся повсеместно вчерную. Это деньги, которые получают менты за страхование ментовского транспорта, начальники гаражей. Трудно представить, сколько в Москве получит менеджер, застраховавший имущество по всей России. Десятки миллионов, и часто, долларов. И это не исключение. Это правило. Это так работает. И менты берут. И прокуроры. И страховщики ласково поют- что это комиссионное вознаграждение агента. ОНО ПОЛОЖЕНО.
Бляяяяяя, статья коммерческий подкуп, в сговоре, группой - это же до 12 лет. И когда-то это накроет страховщиков.
Исправить все это может только конкуренция и уголовное преследование.
Ну а пользователям могу посоветовать - при страховании - потребуйте зачитать вам список исключений и отказов в выплате. Он может вас впечатлить.

Идеальная структура капиталов

Предположим, что бизнесом управляют предельно циничные и беспринципные люди (а так оно и есть на самом деле). С чем же предстоит столкнуться в ближайшее время нашему любимому регулятору, да и прочим разными вкладчикам. Смотрите: АСВ страхует вклады (забудем пока про то, что даже ВТБ убыточен и поэтому требования к вступлению в систему страхования вкладов - полное фуфло) и на практике это обозначает, что деньги вкладчики разорившегося банка получат в АСВ. Таким образом можно совершенно любыми способами привлекать вкладчиков, обещать им защиту под эгидой АСВ. важное наблюдение - когда коньъюнктура рынка благоприятная - только ленивый не будет расти. От одного высокопоставленного менеджера в УРСА банке я когда-то слышал "ты зачем считаешь ресурсы - трать сколько влезет, задача другая - задача выдать кредитов как можно больше, а сколько это стоит - не твое собачье дело". Но вот когда конъюнктура хреновая -задача резко усложняется. И в предельном случае менеджеры играют в вероятностную игру - авось получится. Кстати, у МДМ-ма не особо то на новом рынке с новыми менеджерами пока и получается. И вот - МЫСЛЬ - беспринципные менеджеры будут жестко набирать с рынка вклады лоховкладчиков несмотря ни на что. Вменяемый (даже не предельно беспринципный) менеджер не должен рассчитывать на поражение. Он должен набирать бабки с рынка и быть уверенным, что он разместит их с высокой доходностью, получит прибыль и всем кому надо отдаст. Опыт кризиса показал, что в большинстве банков и компаний по всему миру это не так. Что все топ менеджеры беспринципные ублюдки играющие деньгами вкладчиков и, о ужас, акционеров. Ну а взять среднестатистический банчок - картинка странная - вклады набираем, портфели просроченных кредитов - растут. Взять вот, например, Алтайэнергобанк - полный ПЭ - агрессивная реклама самой высокой ставки по вкладам и одновременно суперагрессивные кредитные продукты для розницы - быстрые потребительские кредиты и кредиты без залога. Шуруют так, как шуровали мейждоры до кризиса. Но только вот вопрос - кого они кредитуют ? я думаю - полный тухляк. И портфель будет - полный тухляк. Но ведь вклады-то поди с рынка привлекают? А значит близися момент, когда АСВ должен будет денюжку вкладчикам возвращать. Это новый идеальный прекрасный бизнес - набрать вкладов, раздать в кредиты, отслюнявить себе на ГОА, а АСВ нехай рассчитывается .... гм.

Техника массового гипноза

Финансовые рынки управляются социологией и психологией. Никому нафиг не нужны больше фундаментальный анализ и технический анализ.

Вот сказал Шувалов, что дно кризиса пройдено и хуже уже не будет. А зачем сказал-то? Для каких целей?

А все для оказания воздействия на рынок и на массовое сознание. Ну откуда он знает, что дно пройдено, если даже его НАЧАЛЬНИК говорит, что кризис этот не имеет аналогов и никто не может прогнозировать его развитие.

Безработица растет, металлурги не поднялись, строительство мертво, банки .... скоро останутся без капитала и закроются, банки уже не проходят по критериям АСВ, у банков уже потихоньку отнимают возможность управлять пенсионными деньгами (в тихушку).

А дно пройдено. И ведь народ верит. И ведь попер валюту продавать в обменники. И что характерно - почему рубль ревальвируется, а ? Улюкаев потом это объяснит так: "На рынок заходили иностранные спекулянты, и мы не хотели продавать им рубли дешево!". т.е. гробить своих производителей они хотели, гробить экспортеров они хотели, а спекулянтам дешево - не хотели. да в жизни не поверю, что кто-то измерял потери от продажи спекулянтам, с потерями экспортеров. 

уж девальвировали - так держите. нет, понимаешь, спекулянтам не хотим дешево продавать. И ведь будет вторая волна девальвации, и ведь никуда от нее не деться.

ну в итоге-то, чего Шувалов добиться хотел? чтоб "валюту сдавали", как в Ильфе и Петрове? какой сигнал-то рынку подать хотел? Ведь даже премьер говорит, что не может прогнозировать?

И попрет народ, и сдаст народ валюту-то, и окажется дважды обварованным - (как у той водки Распутин)

один раз вверху - когда затарились баксом уже по 36, и другой раз внызу , когда продаст его же по 29. ну и третий раз, когда купит по 38....

Крутые перцы мочат банки

в ведомостях пишут, как главмосстрой мочит альфу и втю- оспаривает основания кредитных договоров. Те говорит как бы, что он не имел правабрать кредиты, а посему затягивает процесс рассмотрения иска о взыскании долга. И ведь на самом деле, сложные акционерные структуры практически вообще нельзя кредитовать изза всяких заинтересованностей, крупных сделок, наличием доверенностей и неправильными голосованиями. Так что банки и здесь ждёт хреновый сюрприз.

Новый Энрон? Или зачем американским корпорациям репутация

11 сентября на службе у Morgan Stanley Якобы уничтоженные архивы спасали компанию от претензий клиентов Инвестбанк Morgan Stanley попался на кощунственном отношении к национальной трагедии. Вторая по величине финансовая компания США, чьи активы превышают российский ВВП, долгое время утверждала, что во время терактов 11 сентября потеряла практически все свои архивы, хранившиеся в здании Всемирного торгового центра (WTC). Пропавшими считались электронная переписка, записи телефонных разговоров и другие документы РБК пишет. Кризис на финансовых рынках все еще идет. Эта информация должна добавить масла в огонь. Репутация- вот главный актив интеллектуальных компаний (аудиторов, инвесткомпаний). Такие новости могут пошатнуть этого колосса на глиняных ногах. Учитывая складывающуюся ситуацию с рейтинговыми агентствами (а ШША сейчас расследуют роль Мудей и Фитчей в ипотечном кризисе- Морган Стэнли - это ложка дегтя в бочке с навозом)- будет еще хужей. Правда у компании есть шанс отъехать от разбирательств. Государство ШША не заинтересовано в эскалации кризиса- и может быть будет тушить всяческие ростки пламени корпоративных компроматов. Может быть и повезет Моргану Стенли. Кстати- а прайсвотерхаусу в россии повезет?