суббота, 21 августа 2010 г.

Как обманывают страховщики

Наверное радостно, что я заканчиваю эпизод со страховщиками. То, что мне удалось подчерпнуть от общения с этой средой - чувство ужаса и отвращения.
Не знаю, как там в остальном мире - в России страхование - это такой мурлозверь, что от его запаха только блевать тянет.
Начать только с самой концепции страхования. Первая часть бизнеса компании - собрать любыми способами как можно больше денег. Вроде бы пока ничего не смущает, да? все так делают. Перейдем ко второй части - ЛЮБЫМИ СПОСОБАМИ НЕ ОТДАВАТЬ эти деньги страхователям. Причем в абсолютно конкурентной модели этот факт несколько скрадывается тем, что приходится бороться за клиентов. в России это не так, а потому вторая составляющая просто чудовищна. (Иностранцы тоже не ангелы все же, кстати). И дело даже не в том, что вам не отдадут деньги, когда вы придете по страховому случаю. Это да. это так. Здесь способы разные. Первый - взять на понт. Не говорить клиенту о его законных правах, не давать нужные документы, посылать за документами в такие места, из которых не возвращаются, просто обманывать, придиратья к оформлению документов. Второй - предолжить посудиться. Обычные люди крайне не любят обращаться в наш суд, самый коррумпированный суд в мире. Третий, единственно честный - уже в суде доказать, что права на выплату человек или компания не имеет. Но тут, они как раз часто проигрывают. И вот что бы не проигрывать - работает вторая чудовищная технология.
Страхование - это чистые продажи, убалтывание клиента ОБЕЩАНИЕМ покрыть все его риски за малую денежку. Так вот. В современных страховых программах страховщики убирают все сколько нибудь значимые риски. Т.е. вы, например, застраховали свой дом. И думаете, что от всего. И вам агент так и говорил - от всего. А на самом деле - только от поджога. т.е. затоплление, взрыв, теракт, возгорание от проводки, или дебош пьяных друзей - не страховой случай.
Для того, что бы человеку понять, от чего ему нужно страховаться - ему самому нужно получить какое-то среднее страховое образование. Человек хочет застраховаться от всего. И ему под этой эгидой впаривают страхование от частного риска.
Особенно чудовищно в этом ряду выглядит страхование жизни. Вы, уже застрахованные, думаете, что вы застрахованы от всего????? Вы сломали ногу - идете за выплатой, оказалось, что вы сломали катаясь на горных лыжах - все, не получите выплату. Ах, вы думали.... Вам оторвало руку станком? А работодатель не дает форму П1? хаха. в списке исключений. Еще лучше дело обстоит со страхованием от болезней. Есть одна крючкотворная оговорка - "выплата по смерти от любых болезней, ДИАГНОСТИРОВАННЫХ в период страхования". Очень классная оговорка - обозначает, что если вы помрете от инсульта, страховая изучит, не был ли диагноз установлен ранее - и если выяснит, что ранее установлен диагноз, предшествующий инсульту - например рак головного мозга, или лучше - дистония- т.е. нарушения кровообращения уже были - все! выплаты не будет. И эти страховки сейчас впариваются состоятельным глупотупсам. Массам. Продают.
Банки давно уже под прицелом разного рода регуляторов, не понятно, почему страховщики - нет. Может быть потому, что им приходится продавать и массовой обязаловки нет, поэтому государство говорит - хотите быть обманутыми - обманывайтесь.
Но самое чудовищное чудище сидит в корпоративном страховании. Бог с ним, что откаты - это явление всей экономики. Вы понимаете, что сумма отката по корпоративному страхованию составляет 50 и более % от суммы страхования? В розничном страховании -30% (имеется ввиду банковское страхование при кредитовании). Это деньги, которые платятся повсеместно вчерную. Это деньги, которые получают менты за страхование ментовского транспорта, начальники гаражей. Трудно представить, сколько в Москве получит менеджер, застраховавший имущество по всей России. Десятки миллионов, и часто, долларов. И это не исключение. Это правило. Это так работает. И менты берут. И прокуроры. И страховщики ласково поют- что это комиссионное вознаграждение агента. ОНО ПОЛОЖЕНО.
Бляяяяяя, статья коммерческий подкуп, в сговоре, группой - это же до 12 лет. И когда-то это накроет страховщиков.
Исправить все это может только конкуренция и уголовное преследование.
Ну а пользователям могу посоветовать - при страховании - потребуйте зачитать вам список исключений и отказов в выплате. Он может вас впечатлить.

Стимулирование экономик

Объявлено, что правительства (в частности Японии) опять планируют стимулировать экономики.
Сначала пару слов о стимулировании. Мне как-то один умный человек рассказал один притчу. В древней греции местность горная, основной тягловой силой были ослики, а основой транспортной инфраструктуры - узенькие горные тропки над обрывами. Ослики животные упрямые, поэтому, когда они упрямились - поводыри их понуждали к движению. Для этого использовалась палочка - стило, стимул, которую, как вы уже догадались всталяли осликам в попу.
Поэтому мне давно больше нравится слово - мотивация. У него вроде нет анального смысла. Может пора уже начать мотивировать экономики?
Другой аспект этого стимулирования. Если не ошибаюсь, был такой гениальный дядька Кейнс, который рассказал миру о теории ожиданий. Это, кстати, очень похоже на слово мотивация. ну да сейчас не об этом. Дело в другом. Меры стимулированя принимаются людьми, среди людей. И знающих об этом людей - немного. И они либо ожидают стимулирования, либо знают точно, либо вообще, сами являются стимулами. Так вот бенефициарами, на мой взгляд, этих мер являются как раз эти людишки по всему миру, а совсем не экономики. Это жирные коты становятся еще жирнее, это неэффективные монополии становятся еще неэффективнее, это коррупционеры и инсайдеры становятся еще коррупционней и инсайднее. И эффект этих мер заканчивается на том, что эти парни освоят деньги. Деньги быстро освоить не получается, поэтому возникает такой лаг.
Яркий и конкретный пример - стимулирование российского автопрома. пока бабки осваивают - эффект длится. как только освоили - все. и заметьте - как продавали гавно, так и продают.
У америкосов еще более жестко - там чистые и неподдельные деньги в огромных масштабах выливаются на рынок - те же ребята, что завалили рынки сейчас их использут в тех же самых целях. И той же Обаме не дают толком их прижать к стенке. А это нужно. В теории стимулирования осликов предполагается, что тропинка узкая и свернуть некуда. А у простимулированного американского жеребца такое поле для развернуцца.

воскресенье, 15 августа 2010 г.

Голографическая вселенная. Телепортация близко.

В часкоре прочитал научно популярную статью. Смысл - исследователь предполагает, что наша вселенная - суть голограмма. Особенностью голограммы является тот факт, что в любом сколь угодно малом ее кусочке содержится полное изображение трехмерного объекта (правда часть информации вроде бы теряется, но это как бы резкость, но объект там весь). Как это работает - я не знаю, но еще учась в университете писал реферат по голографии и там этот факт так, походя, везде описывается без особого фокуса на нем. Видимо, никого из физиков не удивляет. А что интересно, так это развитие мысли в этом направлении. Я давно удивляюсь "запутанным частицами". Смысл их в том, что запутов, например , электроны можно МГНОВЕННО оперировать состояниями обоих, изменяя состояние лишь одного. запутали, выпустили в разные стороны. Я так представляю себе устройство МГНОВЕННОЙ космической связи (по-дилетантски) - разделенные запутанные частицы - одна в одном устройстве, другая - в другом. Долетели до солнца и теперь связь осуществляется изменением состояний частицы - азбука морзе. и сигнал идет не 8 минут -а мгновенно. Так вот, кадр, разрабатываающий голографическую теорию не только подтверждает это (а во многих публикациях я читал что "не мгновенно распространяется, потому что никакой сигнал не может распространяться быстрее скорости света"), но и дает объяснение - запутанные в нашей реальности частицы на более глубоком уровне реальности - один объект. просто его проекцию мы наблюдаем в нашей реальности как два. Чувствуете, чем пахнет!!!
Интересно, сколько стоят такие фундаментальные исследования и к чему они нас приведут. квантовый компьютер уже работает (кстати, там используются запутанные частицы)

пятница, 6 августа 2010 г.

Курсы справедливости

Котировки Роснефти и Газпрома сейчас представляются весьма справедливыми. Хотя бы потому, что Роснефть очень недалека от цены размещения, что, собственно, отражает реальности экономики - она в заднице. Опять же - очередной август. Щас модераторы из отпусков приедут, и устроят очередную кузькину мать. Ссыкашвилли, опять же, наверняка какую-нибудь гадость планирует. только смелые, рискованные брокеры тарятся акциями. флаг им в руки.

понедельник, 2 августа 2010 г.

КИТ Финанс и пенсионеры железнодорожники

Прочитал победные реляции КИТ Финанс НПФ - за это полугодие он заключил 16 000 договоров пенсионных, что больше, чем за весь прошлый года. Удивительные успехи  у организации, брэнд которой имеет имидж "приобретенной за бесценок во время кризиса во имя спасения чего-то". И, что более удивительно, 16 000 договоров - это физические лица, которые по идее, должны как огня бояться подобных организаций и на пушечный выстрел к ним не подходить.
Возникает вопрос - где порылась собака. Похоже, что железнодорожников добровольно-принудительно (а скорее всего, без их ведома) записали в пенсионеры КИТ финанса. Он там еще про какую-то стратегию этот финанс рассказывает. Интересная была у него стратегия до 2008 года, аж Железную дорогу пришлось привлекать, что бы стратегию исправить. А товарищам высокооплачиваемым железнодорожникам стоит пожелать поинтересоваться, где же их пенсионные накопления сберегаются без их ведома.
 
КИТ Финанс НПФ

Архив блога