Зачем нужны банки если есть АИЖК

Задали мне такой вопрос. Гм. Ответ, конечно, на поверхности - АИЖК должен стать по размеру как 5 Почт России, что бы удовлетворить потребности в инфраструктуре ипотечного кредитования. Не нужны, конечно, банки, если АИЖК большое и сильное, однако АИЖК только обладает ресурсами, которые ей выделяет государство (ну то есть мы с вами), и структрурная роль АИЖК - выделять эти ресурсы банкам, которые в рамках своей инфраструктуры обеспечат выдачу качественных ипотечных кредитов, зарабатывая на комиссии. Другой вопрос, что банки наелись ипотеки досыта и сейчас многие тупо не хотят выходить на этот рынок из-за его рискованности, необеспеченности ресурсами, неадекватной оценкой недвижимости и невозможностью нормальной рефинансироваться. А до кризиса ответ на этот вопрос лежал еще и в плоскости цены ипотеки. АИЖК раздает ресурсы с ориентиром на ставку рефинансирования ЦБ, а банки имели возможность привлекать дешевые ресурсы из-за бугра. Значительно дешевле, чем у АИЖК. И тогда вопрос был - а зачем нужна АИЖК, если есть банки???